汽车消费信贷系统「汽车消费信贷的两种模式」
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本文目录一览：
什么是汽车消费信贷
指对申请购买轿车借款人发放的人民币担保贷款;是**与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。
**信征体系对汽车金融服务行业有着哪些作用？
拥有全面而且可靠的个人信用与消费行为数据，具有结合国际先进方法与中国实际的信用消费行为评分体系，与经销渠道的实时连接的完备的管理信息系统。
由于汽车消费信贷属于**零售业务，**直接面对客户成本太高，因此通常委托经销商推荐客户代办有关资信手续，而经销商经营目标是销售最大化，从风险角度上讲与**之间存在利益冲突，所以客观上很难保证经销商不顾自身利益，而过多地为**考虑风险。
扩展资料：
汽车金融最初的职能仅仅是向汽车生产企业的经销商及其下属零售商的库存产品提供贷款服务，并允许其经销商向消费者提供多种选择的贷款或租赁服务。随着其业务范围和职能的不断拓展，汽车金融服务公司开始逐步向消费者、经销商和生产商提供多种形式的全方位金融服务。
现代的汽车金融业已经衍生出行业金融的职能：除了汽车消费信贷服务外，还包括融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡等，渗透到了贯穿制造、销售、消费、直到最后报废的整个汽车产业每个环节及与相关产业，包含有条件融资、储蓄、信用卡、贷款、汽车营销百事通保险与担保等业务，形成了比较完整的金融服务产业链。
参考资料来源：百度百科-征信体系
汽车金融是干什么得?
汽车金融的岗位职责是：负责现金及票据的收入保管、签发工作；严格按照公司的财务制度，支付公司各类的款项；及时准确地登记现金及**存款日记账；负责每月与**对账，编制**存款余额调节表，维护**账户及网银业务；负责每月纳税申报工作；负责各项业务发票的开具，并传递给有关制单人员。
汽车金融是由消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向汽车金融公司申请优惠的支付方式，可以按照自身的个性化需求来选择不同的车型和不同的支付方法。对比**，汽车金融是一种购车新选择。汽车金融是汽车产业与金融的结合，是金融产业的重要领域。
汽车消费信贷方式直客模式优缺点
优点：
首先，**作为汽车信贷的主体，首当其冲的优势
就在于资金优势上，充足的后备资金，使得**在做贷款业务时更是游刃有余。
其次，**本身就是金融管理的行家，对于贷款的操作是轻车熟径，资本运作的
优势是商业**所独一无二的。
再次，由商业**亲自把关，对于信贷资金的审
查放贷比较严格，因而有利于信贷资金风险的防范，减少不良信贷的发生率。
最后，从消费者的角度来看，向**贷款，**赚的是存贷差，除了支付首付款以
及贷款的本金、利息，是没有其他费用的。而且由于**财务制度严格，在收费
上较为规范和透明。因此，采用“直客式”贷款，没有任何额外的中间费用。
缺点：
第一，与经销商合作中的利益冲突。由于汽车消费贷款属于**的零
售业务，**直接面向客户成本太高，实践中，**通常委托经销商推荐客户并
代办有关资信手续，而经销商经营目标是销售最大化，从风险角度上讲，与**
存在利益冲突，所以客观上很难保证经销商不顾自身利益，而过多地为**考虑
风险。
第二，汽车产品自身的特点给**带来的成本。汽车与其他贷款种类相比，
贷款数额较小，而且除了贷款，购车还包括后期的售后服务，贷款催收，以及收
回的抵押车的处理，这就要求**要有相关的汽车专业的知识，但在这方面**
还比较缺乏专业的知识和人员，因而要提供大量的人工成本用于培训和管理。
第三，**直接作为承担风险的主体本身值得商榷。汽车消费信贷服务对象主要是
个人客户，数量多，额度小而分散，**需要花费大量的人力来进行资信调查、
审核和管理，不仅成本高、效率低，而且由于**本身的属性，对违约车辆的处
置和变现也都比较困难。客户发生违约，处置成本会很高，因此，一旦客户违约，
**就非常被动。另外，汽车消费是一整套完整的价值链，许多链条在**系统
中还无法串联起来，如**不可能成为汽车展厅，也不能自设维修厂，不能够顺
利的转嫁二手车，更缺乏通晓汽车信贷的专业人才。
第四，保险公司所承保的是
信用风险。经常使用的汽车信贷模式是，保险公司向**提供担保，**做直贷。
**在作汽车消费信贷业务时，通常都是将个人信用风险的大部分转嫁给保险公
司，而保险公司对汽车消费贷款信用保证保险认识有个过程。保险业务的基础是
概率法则，而在我国目前的社会信用环境下，人的还款能力和还款意愿由于不确
定因素多而无法用概率测算，因此保险公司最终无法承受这种个人信用保险。造
成了现今大部分保险公司将汽车信贷信用保险这一部分停止。
商业**汽车消费信贷的涵义、特点及作用
第1章：消费信贷在我国的发展 3～19
第1节：消费信贷概述 3～5
1.消费信贷的涵义 3
2.消费信贷的种类4
3.消费信贷的特点 5
第2节：消费信贷对西方发达国家经济和社会作用的分析 6～8
1.消费信贷的宏观经济效用 6
2.消费信贷的微观经济效用 7
3.消费信贷提升了**功能 8
第3节：我国消费信贷的现状及特点 9～10
1.消费信贷在我国的发展历程 9
2.当前我国消费信贷业务特点 10
第4节：目前影响我国消费信贷发展的主要制约因素11～19
1.居民传统消费观念和消费习惯以及对消费信贷的认识存在偏差 11
2.近年来居民家庭经济承受能力日趋下降且居民收入差距进一步扩大 12～15
3.**贷款结构调整缓慢 16
4.缺乏完善的消费信贷体系 17～19
第2章：商业**消费信贷风险分析 20～30
第1节：消费信贷风险及特征20
第2节：消费信贷风险分析21～26
第3节：消费信贷风险对商业**的危害 27
第4节：我国商业**消费信贷风险的表现 28～30
第3章：我国商业**消费信贷风险的度量 31～58
第1节：传统信用风险的度量方法 31～34
1.专家制度31
2.Z评分模型和ZETA 评分模型 32～34
第2节：信用风险的量化——现代信用风险的度量方法 35～38
1.信用度量术模型 35
2.KMV 模型36
3.信用风险附加模型 37
4.信用组合观点模型38
第3节：我国商业**个人信用风险的量化方法 39～58
1.采用个人信用评价模型量化信用风险39～46
2.通过信用等级转移矩阵来分析信用等级变换的概率 47
3.违约率模型的量化方法48～54
4.贷款的决策与定价 55～58
第4章：国外消费信贷及风险管理经验 59～75
第1节：发达国家消费信贷的特点 59～62
1.消费信贷的发展是生产力发展的必然结果59
2.**业“金融超市”理念的形成促进了消费信贷的发展60
3.**对消费信贷风险管理的加强有助于消费信贷的健康发展 61
4.健全的个人信用制度和有效的私有产权保护制度62
第2节：国外消费信贷风险管理 63～75
1.风险识别和评估 63～69
2.风险抑制 70
3.风险分散和转移 71～74
4.风险弥补和自留 75
第5章：我国商业**消费信贷风险管理现状 76～86
第1节：商业**消费信贷风险管理的理念滞后，多依赖于外部监管 76
第2节：尚未建立科学的风险管理组织体系77～79
第3节：消费信贷风险管理手段与方法上存在不足 80～82
第4节：没有形成统一的消费信贷风险管理文化 83～85
第5节：我国商业**还缺乏消费信贷风险管理的专业人才 86
第6章：加强我国消费信贷风险控制的对策建议 87～114
第1节：完善我国商业**消费信贷风险管理的思路 87
第2节：完善我国商业**消费信贷风险管理的目标和原则88
第3节：营造有利于消费信贷风险控制的外部环境89～105
1.健全和完善消费信贷法律制度89
2.放宽管制以促进市场良性竞争 90～93
3.建立健全消费信贷风险转移机制94～101
4.建立和完善个人征信体系102～105
第4节：增强商业**自身进行风险管理的能力 106～114
1.建立统一的信贷风险管理文化和理念 106
2.健全商业**风险管理体系 107～109
3.改善商业**个人信用评分系统110
4.对消费信贷风险进行及时、有效处理 111
5.完善贷款风险补偿机制112～114
