近日，中国银保监会、中国人民**发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），提升信用卡业务惠民便民服务质效，切实保护金融消费者合法权益。?

银保监会有关部门负责人指出，围绕群众投诉反映突出问题，《通知》针对性做出规范。例如：

发卡环节

**业金融机构应当持续采取有效措施，防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险，对单一客户设置本机构发卡数量上限。

金融机构不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠卡率超过20%的**业金融机构不得新增发卡。

同时，合理设置单一客户信用卡总授信额度上限。在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度。

营销方面

金融机构要以明显的方式向客户展示最高年化利率水平，以及使用信用卡涉及的法律风险和法律责任，确保客户注意和理解条款内容。

在信用卡客户身份核验和办卡意愿核验等关键环节，积极采取录音录像或其他有效措施完整客观记录和保存风险揭示、信息披露等重要信息。

金融机构不得承诺发卡或者承诺给予高额授信；不得进行欺诈、虚假宣传；不得采取默认勾选、强制捆绑销售等方式营销信用卡。

催收环节

要求规范催收行为，不得违法违规提供或者公开客户欠款信息，不得对与债务无关的第三人进行催收。

同时，要不断加强催收能力建设，降低对外包催收的依赖度。**业金融机构应当至少在本机构官方渠道统一公开委托催收机构名称、****等有关信息。

加强分期及息费管理

目前信用卡业务投诉的另一焦点是乱收费，尤其是一些**信用卡擅自开通分期业务，消费者刷卡一定额度就“被分期”，产生大量息费。

新规补充要求，**业金融机构必须为客户提供已签订合同信息查询渠道、以有效方式通知客户还款和逾期等信息、提供委外催收机构信息等。同时，要求**业金融机构在依法合规和有效覆盖风险的前提下，按照市场化原则科学合理确定信用卡息费水平，持续采取有效措施，降低客户息费负担。

针对分期业务息费《通知》专门要求**业金融机构必须在分期业务合同（协议）首页以明显方式，展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。

向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。客户提前结清信用卡分期业务的，**业金融机构应当按照实际占用资金金额及期限计收利息。

为了防范业务风险《通知》还要求，分期业务应当设置事前独立申请、审批等环节，不得与其他信用卡业务合同（协议）混同或捆绑签订。不得对已办理分期的资金余额再次办理分期，分期业务期限不得超过5年，**不得诱导过度使用分期增加客户息费。

存量业务两年内完成整改

招联金融首席研究员董希淼对记者表示，《通知》坚持问题导向，特别是提出32处“不得”、1处“严禁”，是对我国信用卡业务的一次全面规范。

相较此前的征求意见稿，《通知》还完善了过渡期安排。《通知》自发布之日起实施，存量业务的过渡期则为2年，不符合规定的存量业务应当在过渡期内完成整改，并在6个月内按照《通知》要求完成业务流程及系统改造等工作。

多家**信用卡

1.信用卡强制上岸,一定要通过还钱来上岸,不还款强制是行不通的,毕竟欠**的钱不还是有可能会被追究刑事责任的。

2.不要通过换号码,搬家换单位来躲避催收,保持**畅通,耐心和气地面对催收,并表示出还款意愿,能借钱全额还款,借不到钱每个月也还是要还款,最好根据欠款总金额来决定每月还款金额。记住:一定要还款!一定要还款!一定要还款!

3.信用卡逾期后,短期内没有钱还款,可尝试和**协商挂账停息。若确实是特殊情况下不能还款,**又不同意协商,你可以到当地银监局投诉**违反了《商业**信用卡业务监督管理办法》第70条规定,把自己的情况和停息挂账诉求以书面的形式

4.把手里头的信用卡刷够免年费次数就不要再管了,不要以卡养卡、或者是借贷还卡,总之不要再增加负债,碰到资金问题可向家人或者朋友需求帮助。

20世纪60年代，信用卡在美国、加拿大和英国等欧美发达国家萌芽并迅速发展，经过50多年的发展，信用卡已在全球95%以上的国家得到广泛受理。20世纪80年代，随着改革开放和市场经济的发展，信用卡作为电子化和现代化的消费金融支付工具开始进入中国，并在近十年的时间里，得到了跨越式的长足发展。

在经历了金融危机以及国内经济的起伏后，我国信用卡市场在2016年有所回暖。截至2016年底，国内信用卡发总量已突破5.9亿张。2016年全国信用卡消费交易金额达到741.81万亿 增长10.75%，信用卡消费在社会消费品零售总额中所占的比重不断提升。

据《2013-2017年中国信用卡行业深度调研与投资战略规划分析报告》显示2010年以来，为了抑制资产价格过快上涨和控制通货膨胀，中国政府实施了稳健货币政策，并采取了一系列适度紧缩措施，表明宏观审慎和强化资本监管成为当下中国**业监管的核心，各项紧缩性货币供给操作和资本约束政策对中国商业**的流动性水平、信贷投放节奏和结构都产生了深远的影响。分析认为，行业格局的演进状况使得产品组合进一步优化、多元化，也加大了对新行业标准和移动支付的研发力度；信贷渗透深化；分期业务向纵深发展。

随着3月份接近尾声，六大国有**的年报已经全部公布。2021年，六大国有**总收入1.84万亿元，归母净利润1.27万亿元，同比增长11.85%。信用卡业务交出的成绩单同样可圈可点。整体表现如何？

截至2021年底，六大国有**中，工行、建行、中行、农行均已进入亿元俱乐部。工行共发行信用卡1.63亿张，建行1.47亿张，中行1.35亿张，农行1.4亿张，交行7426万张，邮储**4155万张。

新增发卡量方面，邮储**同比增速最高(12.93%)，新增802.22万张。农行尚未公布全年发卡数据，但中期财报数据显示，农行发卡量为1.4亿张，同比增长7.69%。其余四家**增速均低于3%，呈现稳健发展，注重存量管理。

从信用卡贷款余额来看，建行是六大行中规模最大的。截至2021年末，建行信用卡贷款余额8962.22亿元，同比增长8.54%，消费交易金额3.04万亿元，较去年略有下降。

工商**位居第二。截至2021年末，工商**信用卡透支余额6873.02亿元，增长1.57%。工行信用卡消费2.56万亿元，与去年持平。

农行信用卡透支余额6267.83亿元，比上年末增长15.52%；消费金额2.27万亿元，同比增长8.39%。

中国**的信用卡透支余额和交通**相差无几，分为4963亿元和4925亿元。交通**信用卡消费金融同比增长3.83%，中国**同比下降4.69%。

邮储办信用卡透支余额1748.69亿元，同比增长20.89%，首次刷卡消费金额11264.96亿元，同比增长24.11%。

不良贷款方面，2020年工行、建行、农行、中行、交行、邮储的信用卡不良贷款分别达到1.9%、1.33%、0.99%、2.05%、2.2%、1.66%。其中，中国**、中国农业**、中国建设**、交通**、邮政储蓄所均有不同程度的下降，仅工商**小幅上升0.01个百分点。(“中国**信用卡公布的减值率”)

在财报中，多数**认为信用卡不良率下降主要是由于深化客户基础结构和资产结构优化调整，积极推进信用卡资产证券化业务，多措并举降低不良压力，确保信用卡业务稳健发展。去年，许多**已经开始信用卡整顿工作。

2021年，为了降低风险，农行、中行、工行等多家**发布公告，进一步限制信用卡违规行为。要求持卡人不得以套现、欺诈、恶意刷单等任何非法或虚假消费方式提取**信贷资金、积分、权益、奖品或增值服务。不得以任何欺诈手段或非法工具恶意获取权利或利益，明确指出个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域，包括购房、证券投资、理财、其他股权投资等禁止领域。

同时，监管也在积极下发文件，要求**加快转变信用卡业务发展方式。2021年12月，银监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》(以下简称《通知》)，要求**不得直接或间接以发卡量、客户数、市场份额或市场排名作为单一或主要考核指标。

严格控制信用卡资金流向，要求**业金融机构采取有效措施，及时准确地监测和控制信用卡资金的实际使用情况。信用卡资金不得用于还贷、投资等领域，严禁流入限制区域

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