2016年9月13日，邱公司以经营流动****为由，以房产作抵押，向我公司(武汉邦信****有限公司)申请贷款40万元。公司处于扩张期，有一笔**经营性贷款月内即将到期，四家分公司的经营也需要周转。客户短期内融资需求很大，所以批贷比较快。根据公司的产品准入和贷款审批制度，我行信贷员于2016年9月21日向公司股东吴波、秋满发放贷款40万元，期限24个月，借款人提供其名下房产抵押。客户后续运营正常，业务也拓展到了十堰、荆门等地。贷款到期，2018年9月15日提前结清贷款。

一、相关背景和原因

邱公司成立于2015年9月17日，注册资本为人民币100万元，由自然人独资经营。邱曼，法定代表人兼股东，女，34岁。店里有40多名员工。在邱公司注册之前，邱满和一直从事餐饮行业，开了一家麻辣私房菜馆。后来又成立了邱公司，先后在江岸区的南国北都城市广场和桥口区的越秀星辉维港购物中心开了两家店。2016年6月和7月，他们分别在青山区中原广场和江汉路地铁商圈开了两家店。他们在网上的声誉很好。

秋微公司目前正处于发展壮大期。前期先后两次与农商行办理先有息后有本一年期贷款共计75万元，其中先有息后有本一年期贷款45万元，即将于2016年9月27日到期。现阶段四家店日常经营资金比较紧张，没有剩余资金还款；借款人邱满、申请该笔借款用于弥补公司经营中流动资金的不足及近期**贷款到期资金的周转，并承诺以其公司经营收入偿还该笔借款，并以当地一处房产提供抵押担保。房产归秋满和吴翠花共同所有(秋满占99%，吴翠花占1%)，秋满和吴翠花是母女关系。产权性质：出让/市场化商品房，房屋用途：其他商业用地/办公，房屋现出租。

二、事件过程

品味公司邱曼、吴波于2016年9月13日向武汉邦信****有限公司提交贷款申请后，我公司立即派出信贷人员对借款人的资质、贷款用途、经营情况、抵押物状况等进行实地调查，并收集、核对相关资料。信贷员随后于7月走访了其中一家新开的江汉路店，以确认该公司门店的经营情况。9月14日完成调查报告并上报风险部。

风险部初步审查后认为可以上报公司贷审会审批，并于9月14日组织公司贷审会进行审查。成员们认为借款人正在迅速扩张，抵押品是一栋办公楼。根据信贷员对该公司门店的实地考察和网络平台美团、大众点评的反馈信息，其口碑较好，经营正常，位置在商圈，人流量较好。房地产评估价格按市场交易价格评估，抵押率控制在50%以内；

综上，贷款评审委员会成员一致同意以、邱曼、吴翠华为共同借款人，以一套房屋为抵押，以百利(武汉)商务信息服务有限公司为担保，向其发放贷款40万元，期限24个月，等额本息。9月14日，发审委签署意见，同意。上报总部审批中心审批。

总行审批中心收到上报项目后，根据国家抵押贷款产品要求进行审批，批准借款人、邱蔓、吴翠花、a贷款40万元，24个月等额本息

9月20日，信贷员和风险员配合办理签约手续，保证借款人已签合同和文件的完整性不遗漏，避免客户回来签约。在风险管理人员完成抵押手续后，收据被上传到系统，并遵循贷款流程。财务部于2016年9月21日向借款人发放贷款40万元。

三。个案分析

(1)贷款基本情况分析

公司和个人信用信息

经查询全国企业信用公示系统、全国**被执行人信息查询、启信宝等第三方信息，秋微公司无执行**相关信息，无不良信息；公司法人邱满、配偶吴波、母亲吴翠华通过中国人民**征信系统查询。近两年逾期情况显示，邱曼莲1累4，吴博莲1累7，当期逾期金额1878元(已还，征信数据延迟)，吴翠华0累0，征信符合融怡雅产品准入要求。

资产状况

邱满和吴波名下有三套房子，分别是江汉区姑嫂树路12号华南北都城市广场1号楼16层04室。规划用途为办公，建筑面积48.82平方米，东西湖区丽水家园D4 2号楼1单元1层101室，建筑面积98.71平方米。桥口区中山大道264-282号16楼10号，规划用途为办公，建筑面积54.42；按照市场价，估值在254万元左右。从以上来看，多年积累的经营成果，

公司自身运营。

公司主体证照齐全。虽然公司牌照才成立一年，但公司法人邱满和吴波多年前就从事餐饮行业，对市场比较敏感。秋满本人是个吃的很强的人，喜欢研究菜谱。味道比较辣，他创造了一系列的食谱。同时，他创办了麻辣私房菜，在市场上很畅销。美团和大众评价不错。顺应市场需求，他当年在青山区和江汉区新开了两家。店面位于商圈周边，配套成熟区域，人群集中。吴波负责公司的日常经营和管理，秋满负责菜品的制作和对外宣传。他们之间分工明确，有利于公司的有序运作和发展。

(2)抵押贷款方案分析

贷款目的

该笔借款用途为偿还2016年9月27日向吴波农村商业**贷款45万元的部分资金，剩余资金用于今年新开两家门店的周转。

附属条件

该笔贷款的抵押物位于桥口区中山大道264-282号16楼10室。

产，权利人为邱曼、吴翠华（按份共有占99％、1％），房屋所有权证号为鄂（2016）武汉市_口区不动产权第0004646号，建筑面积为54.24_，权利性质：出让/市场化商品房，用途：其他商服用地/办公，房屋结构：钢筋混凝土结构，房屋总层数和所在层数：20/16。

为了谨慎起见选用房天下、安居客、58同城等多家网络查询进行抵押物的价值评估，并采用孰低的原则确定最后的评估价值，此处采用的评估值最低额为81万元。抵押物位置较好，交通便利，周边配套成熟。抵押物现出租状态，月租金2000元，租客为附近上班族。

③偿债能力

公司先后先后在江岸南国北都城市广场、越秀星汇维港购物中心开了两家店，现于2016年6月、7月又分别在青山区众圆广场和江汉路开了两家，经营网上口碑挺好，月营业额100万元（不包括2家新店），净收入为10万元。抵押物为出租状态，月租金2000元，租客为附近上班族。

借款主体吴波、邱曼两人现有负债总额107.23万元，其中经营性贷款75万元、房贷按揭贷款21.10万元、信用卡11.13万元；月还款额7651元，再加上本笔申请40万元贷款，月还款额19231元，合计月还款额26882元。

综上情况，月收入大于月还款额，故而该项目有较好的偿债能力。

（3）风险点以及控制措施

①市场风险

公司属于餐饮行业，市场竞争较激烈，客户必须对市场敏感度高，发展特色化、创新性经营理念，才能占有一席之地；公司经营现处于扩张期，短期现金流需求较大，融资能力有限，新店后续经营，要保持良好现金流，未来市场不确定性风险。

抵押物为商业办公性质商品房，市场交易税费较高，成交量不高，抵押物出租状态，后续涉及第三方租赁方。

②风险防范措施

鉴于以上分析，同意给予吴波、邱曼、吴翠华40万元、期限24个月、按月等额本息还款。防范措施：

Ⅰ.公司法人邱曼与吴翠华共有位于_口区中山大道264-282号16层10号房产作抵押，办理登记手续，设定第一抵押权人。且按房天下、安居客、58同城网络查询价取低值，评估价为81万元，考虑市场交易税费，抵押率控制5成内，抵押率为49.3％。

Ⅱ.追加房屋共有人吴翠华、配偶吴波为共借人。追加担保机构伽佰俐（武汉）商务信息服务有限公司提供连带责任保证担保。

Ⅲ.鉴于抵押物为出租状态，对承租人进行告知，出租人因向我司申请贷款，办理该房屋抵押登记手续，抵押至我司名下事实。

四、成果与亮点

（1）公司标准化产品、快速审批流程在贷款业务中充当了“助推剂”

公司经营理念——做小微企业的合作伙伴，做小贷行业的企业标杆，一直秉承服务小微企业为宗旨；通过公司多年业务积累，适时推出符合市场需求《融易押房抵贷标准化产品》，产品特点：借款期限较长，单笔借款期限最长可达5年；还款方式灵活，可采用按月等额本息、不规则自定义方式还款。

不久市场同类产品也出现，公司不断优化内部制度、提高效率，流水线审批模式，做到快速审批、快速放款。业务审批流程充分体现时效性，在一定程度上确保客户放款及时性，有效缓解客户****问题。

（2）小微企业做好经营是获得融资的重要依据

目前市场上**抵押类产品针对小微企业准入门槛较高、手续繁琐、审批效率低等特点，其中一个重要考核指标是企业近两年的经营业绩及盈利情况、同时产品销售订单等进行严格审查。所以小微企业在创业初期，必须做好经营。

由此可见，融易押房抵贷不仅是一种产品，还是企业特别是小微企业新的融资手段。在市场经济环境融资难的今天，融易押房抵贷必将为众多小微企业融资难问题带来一线曙光。融易押贷款操作流程简化、便捷，满足小微企业短、频、急的融资需求。

武汉免费自行车办卡流程

需要办理武汉免费自行车卡的市民只需要在卡点申请办理，不收取任何费用，具体流程如下：

武汉本地居民：只需要在办卡点凭本人身份证件及复印件向租赁点申请办理，办理时需填写《诚信卡申领单》，并提供一寸登记照一张。

外来务工人员：凭个人身份证和所居住小区居委会证明材料或单位证明材料，或暂住证申办。

其他短暂居住人员：可采用担保等方式办理。机关、团体和企事业单位可以集体申办。 办卡时需提供一寸登记照一张，不收取任何押金。

如过诚信卡遗失，持卡人需尽快持办卡证件到任一服务点挂失。补办新卡需交纳5元工本费。

押金200元，免费时限1小时

昨日，武汉市城管局有关负责人透露：首批由政府开设的免费自行车服务点，将落户在江岸区，设在江岸区解放公园1号门一侧、2号门一侧，江汉关、江滩一号门、滨江公园、三阳路闸口等处，年内建成开放。

管理部门初步规划：在这6个服务点建设停车大棚。市民可办理一张押金卡，预存200元。使用自行车时，需刷卡进入车棚，200元押金随即“锁定”；归还自行车时，再刷一次卡，押金即可“解锁”。免费时限为1小时，超过的将被收取适当的费用，以免“有去无回”。

租车还车要刷卡、验车

市民凭借租车卡租车时，需要到服务点工作人员处，通过手持POS机刷卡确认后方可取车。还车时，市民将租车时所持IC 卡及所租自行车交给服务人员，服务人员通过手持POS 机对租车人身份、车辆号、租还车时间进行核对，对车辆进行检查。无误时，服务人员将IC 卡归还给租车人。

如果遇到POS机突然出现故障，服务人员会指导市民通过填写《公共自行车租赁登记卡》租车、还车。

四小时未还车记“过”一次

暂定的租车服务时间是早7点到晚8点，还车最晚时间是晚9点。超出4小时未还车的，记不良记录一次，记满三次不良记录，将取消租车资格；一次超过24小时未还车者，即取消租车资格。只要在正常规定的服务时间内，市民每天使用免费自行车的次数不设限制。

如果自行车属正常的使用损坏，任一站点会有人免费维修。如果恶意造成损坏或在使用过程中丢失车辆，须按标准赔偿。

武汉免费自行车服务点，可实现通借通还业务。武汉自行车办卡点分布如下：

汉口片区

江岸区：永清庭院、大江园南苑、黄浦路、武汉市中心医院、大智路天桥、台北路站、江汉路站、武汉市委大院。

江汉区：武展西路、友谊路中百仓储、友谊路中学、前进二路、武汉关码头、万达广场、武商路、前进二路百视特广场、西北湖广场、杂技厅门口、新世界珠宝。

硚口区：易初莲花、红旗村小学、日豪水都车站、第一职业中心、武胜路新华书店、市一医院急诊部、轻轨硚口站、轻轨崇仁路站、民意广场、区城管局对面、武胜路靓园KTV、同济医科大学门口。

汉阳片区

汉阳区：区政府对面、江滩大门、长江大桥桥头下、闽东国际城、金马凯旋家居、御水天成营销中心、龟山脚下东北小广场、七里庙乐福园东、动物园、汉阳区政府。

武汉经济技术开发区：神龙大道金凯购物中心、江汉大学五号门一侧。

武昌片区

武昌区：友谊路区委、紫沙路、洪山广场体育馆路、八一路、中南路绿茵阁、中商平价小东门店、新生路车站、民主路司商门前天桥下、民主路武昌城管局对面、中南路国美天桥下、中南路苏宁天桥下。

洪山区：大华公寓一期、珞狮路中百仓储、丽岛花园、雄楚大道中商平价、珞狮路高农大厦、狮子山街道办、大华公寓二期、华农武商量贩、理工大学西区南门、洪山区政务中心。

东湖新技术开发区：光谷广场、原城建学院鼓城巷东 。

青山区

武钢夜大后门（原十七中）、红卫路文苑社区、冶金街104社区、红钢城四街社区（球场附近）。