芝麻分降低是不可以恢复的，只能采取一些办法等待慢慢的回涨。

一、补充资料。可以补充学历、学籍、单位邮箱、车辆信息、Linkedin等，补充的越完整，你的信用画像就越清楚。

二、还 信用卡 。关联信用卡的数量越多、信用额度越高、通过 支付宝 等还款越频繁，对芝麻分的提升帮助就越大。原因是这么做，可以让芝麻分更了解你的信用历史和履约能力。

三、多购物。现金购物，通过网络渠道购物，芝麻就可能会把此类网络行为作为信用考评的数据源。

四、去 理财 。钱，把钱放到余额宝、招财宝等，既能理财，也能让芝麻信用知道你的财富，增加芝麻分的财富指数。

五、正能量。多做慈善、捐款，自然会对芝麻分涨分有帮助。

城商行信用卡营销思路

作者 | 李雪强

来源 | 撩聊金融

作为消费金融的主力军，信用卡连接了数亿用户和上千万商户，一直都是**间的必争之地。自2003年始，信用卡市场经历了快速腾飞的“黄金十年”。随后在万物归“移”的号角声中，互联网公司的Fintech跨界让信用卡行业被迫提前进入“买方市场”。

时至今日，信用卡已告别“跑马圈地”时期，进入了“精耕细作”阶段。未来是穷途末路还是再焕生机？站在 历史 和未来的分水岭上，选择变得尤为重要。

信用卡 的“中年危机”

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信用卡行业正面临一个不可回避的事实，那就是 信用卡的增长红利已经回落 ，市场人士一度戏谑信用卡已是“人到中年”—— 获客难，留客也难 。

数据不会说谎。据央行数据显示，2021年第三季度，全国**信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.98亿张，较去年同比增长仅0.97%，连续三个季度增幅不到1%，而此前增幅最高为2017年的26.5%。可以预想得到的是，曾经的单月新增发卡超过1000万张的峥嵘岁月已一去不复返。

这场“增长之困”，其实早有伏笔。2014年起，打着“先消费、后付款”口号的 京东白条、蚂蚁花呗们，带着信用支付产品快速蚕食信用卡市场份额。 与此同时，更多现金贷玩家也涌入这一行业，对信用卡发起围剿。

面对发卡市场的“饱和”趋势，**只能继续下沉消费场景，瞄准日常生活方面的金融服务需求。然而，面对喜好愈加细分的“窄众化”市场， **“流量成本”却在飞速上升 。据媒体统计，前几年一位信用卡新用户的获取成本往往在70-100元左右，而现在信用卡的开卡成本却逐渐上涨到300元甚至500元。

同时，受国内经济增速放缓和**冲击，并随着产业结构的不断调整，导致部分客户的还款能力和还款意愿降低， 信用卡业务的不良率攀升 。多重因素叠加，致使信用卡业务风险有所上升。

在实体经济下行压力和金融强监管政策下，**对于信用卡的策略不再那么激进，“被迫”有意识地在主动放缓发展节奏。信用卡行业被倒逼进入增量放缓、存量博弈的阶段，如何升级进阶实现红海突围成为**亟待突破的难题。

选择 比努力重要

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在万物归“移”的号角声中，“卡时代”的帷幕逐渐落下，信用卡行业进入“移动端时代”，发卡量不再是评判行业地位的关键指标，取而代之的是App月活（MAU）。

在以上趋势下，大行全面升级信用卡App，意在将信用卡App打造成触达年轻客群的第一抓手。招商**“掌上生活”、交通**“买单吧”、浦发**“浦大喜奔”成为目前**信用卡App中的佼佼者。另一方面，互联网巨头持续利用场景优势，强势蚕食**零售金融市场。

因此，在这场围猎消费者金融生活全场景的争夺战中，如果**没有核心竞争优势，继续去发力信用卡C端场景建设，很有可能事倍功半。不如另辟蹊径， 在互联网巨头还没形成绝对优势的B端场景，开辟新的“流量争夺”战场，再由B端客户切入C端（企业全员），并实现**对公和零售业务的双重提升 。

不过，在发力B端场景之前，**首先需要明确场景的搭建思路，那就是 以B端客户刚需为主线，先场景，后金融 。过往，信用卡的C端场景搭建是植根于权益体系，但对于B端场景来说，权益难以对存量企业客户形成吸引。

由于企业客户基于经营的需求更紧迫，需要的是流程化、便捷化、高效化的应用场景，在权益体系对企业业务层面帮助不大的背景下，建立权益体系对提升企业活跃原动力的作用其实并不明显。同时，权益很难从企业分发到个人，难以吸引企业全员入驻。而 B端场景必须深入到企业全员之中，深入企业生产经营的脉络里，才能增强用户粘性，激活场景流通 。

笔者认为，**的B端场景搭建应该基于 “以企业全员需求为中心” 的互联网思维，从企业日常生产经营出发，深度参与到企业移动办公、审批、人资、采购、差旅等全维环节中来，做到真正为企业实现降本提效，才能留住企业客户的心。

而 采购和差旅这类与“交易”有关的企业经营场景链，也成为最适合**融合自身金融服务的B端场景 。员工可向企业申请授权额度，企业内部审批后，**联动企业结合员工职位、薪酬以及个人信用生成一张超级虚拟信用卡。

超级信用卡包含公司额度和个人额度，其中公司额度用于企业采购和差旅等场景，个人额度可用于其他非公场景。同时，**可以利用在B端场景沉淀的企业数据，对企业进行在线授信，并同步抓取企业员工的消费偏好，从而提高客户对**的粘性和资金的留存。这也意味着 B端场景中，包含采购、差旅类的电商平台成为**业务赋能的核心板块 。

新 的风口来了

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对于**B端场景中电商平台的建设思路，笔者认为， **可以从“赋能B端再服务C端”作为新进阶赛道切入点，电商平台将成为一个高效转化C端客户的有力途径 。但这有两个前提，一是需要企业全员在B端场景中深度沉浸，二是需要B端客户对电商平台产生一定粘性，否则将难以推动C端个人客户在电商平台进行消费。

因此，从B端市场来看， **可以将企业、企业采购电商平台和企业开户**深度融合 ，解决企业采购找货难、物流麻烦、价格不透明、缺乏网上支付工具等诸多困难，让企业享受全数字化采购服务的便利。甚至，**还能整合企业所需的横向资源与纵向的第三方服务资源，例如商旅、采购、福利以及上游、下游企业等，形成“B到C的客群抓取平台”。

同时，**还可以基于B端场景流量入口，拉动C端企业员工的消费，因此电商平台可以增加吸引“C端客户”的资源，仿照C端场景路径来提升**个人消费信贷业务。

这种板块可以是基于品质商城、企业福利、金融支付的独特属性， 以“企业员工优选”单独板块进行推广运营，融合C端的“吃喝玩乐”场景 ，助力用户实现高品质、一站式生活、购物及金融支付体验。像一些C端场景已经建设得比较优秀的**，可以直接将已有场景融合进来。

除此之外，如果**能 提供“比质、比价、比服务”的功能，将会成为吸引B端、C端用户的“流量密码” 。通过把互联网电商巨头服务“请进来”，把客户“留下来”的有效法则，打通品牌、商户和消费者之间的沟通壁垒，有效带动了用户规模和活跃度的提升。这样一来，企业采购和员工购物时再也不用花大量时间比质、比价、比服务，一方面可以降低企业采购成本，另一方面也可以吸引员工消费。

建立起基于“BC一体化联动”的电商场景生态后，**消费金融的出路在哪里？其实互联网巨头已经提前告诉了我们答案， **信用卡下一步就是以类“白条”的形式进行无卡化迭代 。**可以通过电商平台这个纽带构建“增量密码”入口，打造一站式电商金融服务，守住正在被互联网电商巨头挖角的客户。

行业分水岭已出现。想要在信用卡业务上突破“增长瓶颈”，布局信用卡的新进阶赛道，已刻不容缓。

**应该积极转型“突围”， 打造适合的基于对公为出发点的商城“场景”，转化流量，以“赋能B端再服务C端”维度作为新赛道切入点 ，通过抢抓企业生产经营的刚需资源，构建对公客户与零售客户的用户画像，在精准有效地为中小微企业提供金融服务的同时， 信用卡等金融服务可以类“白条”的形式下沉到场景生态，实现“公私联动”拓宽获客渠道 。

当**选对了“场景金融”的差异化道路，信用卡业务的“逆袭”故事只会是开始，真正的好故事还在后头。

编辑导读：以前说到贷款，很多人想到的都是**信用卡贷款，但是现在花呗、白条、微粒贷等的出现让信用卡发卡增速放缓。互联网红利已然退散，无法带来太多增量的客户。存量时代下，如何做好用户营销与经营？本文作者将从三个方面展开分析，与你分享。最近在读世界营销之父——菲利普·科特勒博士那本“定义级”的经典巨著《营销管理》，收获还蛮大的，特别是里面阐述了完整的营销路径和方**。想结合一下书中内容与信用卡经营，谈一下自己的一点见解。首先看个信用卡发卡数据，根据央行统计截止至2021年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量达到7.84亿张（去年同期为7.49亿张），增速降至4.6%，人均持有信用卡和借贷合一卡增至0.55张（去年同期为0.53张）。考虑到我国尚有40%的常住人口在农村，以及还有海量花呗、微粒贷、白条等用户导致广义信用卡的人均持卡量，远不止于此。中金公司一份研究报告给出的测算结果是：人均超过1.76个信贷账户。再看一组互联网数据，中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第47次《中国互联网络发展状况统计报告》：截至2020年12月，我国网民规模达9.89亿，手机网民规模达9.86亿，互联网普及率达70.4%。今年中国网民的增长率将降至3.6%。考虑到儿童与年迈老人，互联网流量也已经几乎达到饱和状态。基于以上数据，可以清晰的看到信用卡发卡增速放缓，**要新增发卡客户，要么从其他**手里抢客户；要么从花呗白条手里抢客户。互联网红利已然退散，无法带来太多增量的客户。存量时代下，如何做好用户营销与经营，已然成为当下最热门的话题。一、从营销角度分析需求回到营销**菲利普·科特勒的书里，里面有一句最简单的对营销的定义，“在满足客户需求的同时获得利润”。拆解一下这句话的含义，里面最重要的主谓关系就是“满足客户需求”。从营销生命周期的售前，售中和售后，营销=需求管理+用户经营管理+客户关系管理。需求管理作为一个产品/品牌顶层设计的第一步，在刚开始就需要投入较大的精力，去做充分的市场调研和产品设计。涉及到的概念是STP（Segmenting，Targeting，Positioning）和4P理论（product，price，place，promotion）。以信用卡产品为例，某**准备发行一款新的信用卡产品。考虑了四款卡产品，分别是：女性卡、商超卡、某奶茶联名卡、城市特征卡。根据科特勒的理论，从需求角度来看，需求可以分为三个维度：需要（need），需求（demand），欲望（want）。这个和马斯洛需求层次理论相类似。女性卡和商超卡都是在满足简单的物质需要，某奶茶联名卡其实带着某种品牌认同需求在，而城市特征卡则是更高层次的自我认同。从市场竞争角度来看，女性卡和商超卡都面临的来自同业多个产品的竞争关系；而联名卡和城市特征卡，可以依托品牌方以及地方资源可以避免过度竞争。从产品定位来看，女性卡定位客群就是女性；商超卡则是居家人事客群为主；奶茶联名卡受众群体是年轻客群为主；城市特征卡是有自我价值认同的人群为主。至于营销场景和推广策略每个产品都有自己的侧重点。对于城商行来说，避免和大行过度竞争，选择合适自己的赛道很重要，长沙**的茶颜悦色联名卡和中原**的城市印象卡都是比较出色的产品设计。共同点都是聚焦在这一点上“本地特色”。二、构建场景生态与打造品牌“无场景，不金融”。这两年突然刮起了一阵场景生态建设浪潮。7月5日，中国**发布了《金融场景生态建设行业发展***》。面对数字技术驱动产业变革的时代浪潮，中国**也以开放、包容的姿态投身场景建设事业，全力打造”金融+”场景生态圈，积极探寻数字化转型的路径与答案。说到场景建设，不得不佩服招行场景端的的布局。截至去年末，招商**App和掌上生活App的MAU达1.07亿户，23个场景的MAU超过千万，其中“饭票”和“影票”两大场景的交易额近100亿元。对于城商行来说，发力搭建全场景覆盖，构建完整的金融生态圈。无论从时间成本还是金钱成本，都无法支撑搭建这样的体系。既然这样，不如构建某一垂直领域场景，构成品牌效应。作为自己品牌管理和差异化竞争的赛道。例如：上海**每周三星巴克买一送一；西安**每月5元观影；顺德农商行每月超级666活动；一个品牌的形成，不仅仅可以带来市场份额，还包括心智份额以及情感份额。是客户用来区分其他同业竞品的主要衡量标准之一。品牌是企业对消费者的一个承诺。品牌化（branding）是提高产品品牌认知度的过程，可以帮助产品拥有属于自己的名片。品牌营销的价值远高于，零散的触达用户营销。三、用户关系管理在产品销售过程中，以及售后运营时，都需要直接和客户打交道。人是整条销售链条中最不可控的因素。在满足客户需求的同时，我们需要对客户进行分类划分。区分高价值客户与低价值客户，方便后续精准营销。客户对产品满意度评价标准主要源于产品给他带来的价值。客户价值的三元组：质量、服务、价格。价值与质量和服务成正比，和价格成反比。如果产品达不到客户价值，客户会失望；满足客户价值，客户满意；超出预期，客户会很愉悦。客户满意度，是维系客户关系非常重要的基础。为了提升客户满意度，需要对客户进行差异化经营。通常有两种方式实现，一种是构建标签系统与客户画像，根据不同的客群特征做差异化经营；另一种方式是构建会员等级体系，根据客户贡献度差异化经营。两种客户经营模式并不冲突。主要差异在于，构建标签与画像可以更加灵活的对客群进行分层，但是运营成本比较高；构建会员体系的模式，对客户来说是白盒模式，客户体验比较好，但是会员体系规则定义之后，规则不方便灵活的进行调整。在传统零售体系下，会员等级体系是非常常规的用户经营方案。星巴克有星享会员，京东有plus会员，淘宝有88会员这套模式同样适用于其他场景，例如支付场景，支付宝有会员，云闪付也有会员，包括信用卡也可以拥有会员体系。其实很多大行之前也出过会员体系，例如广发**的星级会员，但是缺少钩子权益，并不能引起客户兴趣。相比之下，南京**的N+卡会员权益配套的返现比例以及星巴克等权益，比较容易引起客户的共鸣。客户陪伴是对用户更高的增值服务，也叫额外关怀（extracare）。这个概念之前在智能投顾领域，有被提到过。不过，人工智能永远无法取代人与人的关怀。对于真正的高价值客户转化，尽量可以通过人工触达的方式。以上是关于信用卡数字化运营的一些思路和想法，可以通过营销生命周期完善产品的功能体系。构建一套更加完善的用户经营系统方案。作者：升维洞察；微信公众号：升维洞察