随着社会经济的发展，农村信用社以往的不良贷款的清收势在必行，然而这过程中必定会存在很多的阻碍，为了能确保清收的顺利进行，根据我国法制建设的现状，特意对农村信用卡清收不良贷款的难点进行了粗浅的总结以捋清思路。

1、收****难

总额大、单笔金额小、户数多、分布广是农户不良贷款沉淀下来的几大特点，然而农村经济落后，城镇经济发达，农民对土地的依赖性大大减小，外出务工、经商人员逐年增多，不少农户举家外迁，下落不明。

农村信用社人员少、时间紧、工作量大。不少信用社地处偏僻的山地丘陵地带，交通落后，存贷规模小、效率低，配备人员少，装备落后。加之通讯不畅、信息闭塞，小额农户不良贷款清收工作量大，难度高，清收工作困难重重。

2、处置抵贷资产难

贷款信用社通过协议或者人民**裁定以资抵贷，高价取得抵贷资产后，不仅变现难，而且成本高，尤其是抵贷资产为房产的，变现成本更高。贷款信用社自行处理抵贷房地产，可省评估费和拍卖费。虽评估费、拍卖费可减，但交易税费难逃，需要交纳两次交易税费。

第一次是从债务人过户到贷款信用社，第二次是从贷款信用社过户到买受人。

3、法收贷难

贷款人采取各种措施，仍不能收回不良贷款本息时，在万般无奈之下，不得不采取最后一个手段：依法**。由于社会诚信不足，执法环境不畅，依法收贷呈现出成本高、效率低、执行难和举证难的特点。

1)成本高：依法收贷从**到执行需要缴纳诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费等。

2)效率低：根据民事诉讼法的规定，依法收贷从提**讼到申请执行，应经立案、送达、交换证据、开庭审理、判决、上诉、申请执行等程序，少则半年，多则两三年，更有甚者遥遥无期。

3)执行难：依法收贷进入执行程序后，一方面债务人千方百计转移资产，逃避债务；另一方面想方设法打通执行关节，调动各种关系向执行人员施加压力。

4)举证难：一方面债务人转移、隐匿资产，有能力履行而拒不履行；另一方面贷款信用社无法搜集、提供有关债务人财产线索的证据，人民**无法执行。

4、债务人转移资产花样摆出

部分债务人通过各种手段取得贷款后，想尽一切办法转移资产，逃避债务。

债务人一般通过以下方式转移财产，逃避债务：

1)通过不正当交易和虚假交易将公司资产转移到关联公司和股东个人名下，造成公司经营困难、资不抵债，通过倒闭或破产，最终达到逃避债务的目的；

2)通过低价变卖财产，将资产转移到与债务人串通好的其他单位和个人手中；

3)对大量到期债权不及时主张权利，导致债务人到期债权超过诉讼时效；

4)债务人贿赂与贷款信用社工作人员，内外串通。

摘 要：文章分析了浙江临海市农行信用卡风险形势，提出了信用卡防范措施。

关键词：信用卡 风险 形势 防范措施

中图分类号：F840.42

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2014）02-178-02

自2012年以来，随着经济下行和部份持卡人信用度下降，浙江临海市农行（以下简称我行）贷记卡不良透支额增加，截至2013年9月，信用卡不良透支上升至477万元，比年初上升近200万元，形势非常严峻。信用卡业务风险压力不断趋大，预期这种趋势在短时间内不仅难以改观，还有可能进一步加剧。所以，严把发卡质量关，有效扩大用信规模，加大不良透支清收力度，控制不良透支成为信用卡业务工作的重中之重。

一、严控营销受理风险

1.规范营销行为，采取更加严格的发卡准入，谨慎发卡。落实营销受理岗“三亲见”规定。即必须做到：亲见客户本人，亲见客户身份证件原件、亲见客户签名。

2.谨慎受理无固定工作单位客户申请办卡。信用卡客户必须要有固定工作单位或有稳定的收入来源。对于无固定工作的自由职业者或个体职业者应谨慎发展，应要求提供具有还款能力的收入证明或财产证明材料。

3.做到三个“严禁”发卡。严禁受理来历不明办卡申请，严禁与中介机构等第三方合作发卡或受理中介